Specjalnie dla naszego serwisu Alior Bank przygotował szybką ścieżkę kredytową. 0% prowizji i do 50 000 zł na już.
Za każdy pożyczony 1000zł płacisz 6zł miesięcznie

Co to jest RRSO i jak je obliczyć?

Polacy coraz chętniej korzystają z kredytów. Popularne są zarówno kredyty hipoteczne, jak i gotówkowe. Każdy, kto jest zainteresowany pożyczeniem pieniędzy w banku, powinien wiedzieć, na co zwrócić uwagę przy zaciąganiu kredytu. Niezmiernie istotny jest wskaźnik RRSO. Przedstawiamy poradnik, z którego dowiesz się co to jest RRSO i co się na nie składa.

Definicja RRSO

Powszechnie wiadomo, że na darmowy kredyt w banku nie ma co liczyć. Za pożyczenie pieniędzy musimy zapłacić. RRSO wskazuje na koszt zaciągniętego zobowiązania, dlatego należy zwrócić uwagę na jego wysokość. Tymczasem okazuje się, że wiele osób nie tylko nie wie, co to jest RRSO, ale w ogóle nie zwraca uwagi na koszty kredytu. Liczy się tylko to, czy bank zdecyduje się na udzielenie im kredytu. Klientów banków interesuje wysokość raty. Jeśli w ogóle analizują różne oferty, porównują oprocentowanie nominalne, wysokość prowizji. Tak naprawdę kosztów związanych z kredytem jest bardzo dużo. Możesz się z nimi zapoznać w tym przewodniku po kredytach hipotecznych – hipotekaodpodstaw.pl/.

Warto jednak wiedzieć, co kryje się pod pojęciem RRSO, by oszacować opłacalność kredytu. RRSO, a właściwie Rzeczywista Roczna Stopa Oprocentowania to wskaźnik ilustrujący koszty kredytu w skali roku w ujęciu procentowym. Wskutek przyjęcia odpowiednich regulacji prawnych banki mają obowiązek informowania klientów o wysokości RRSO. To dlatego w przekazach reklamowych banki prezentują wskaźnik RRSO w odniesieniu do reprezentatywnego przykładu określającego warunki umowy o kredyt, na jakich bank spodziewa się zawarcia co najmniej 2/3 umów danego rodzaju przy uwzględnieniu zwłaszcza średniej kwoty kredytu i średniego okresu spłaty. Warto wiedzieć więc, czym jest RRSO.

O czym informuje i jaką rolę pełni RRSO?

W zakresie RRSO znajduje się:

  • oprocentowanie nominalne, zależne od oprocentowania na rynku międzybankowym np. marży bankowej, stawki WIBOR,
  • prowizja banku związana z udzieleniem kredytu,

a także dodatkowe koszty, takie jak:

  • składki ubezpieczeniowe,
  • opłata za rozpatrzenie wniosku,
  • dodatkowe usługi, np. koszt towarzyszący kredytowi w postaci opłaty za prowadzenie konta, którego otwarcie jest niezbędne do udzielenia kredytu.

RRSO uwzględnia ponadto wartość pieniądza w czasie, a ta jest przecież zmienna. Istotą RRSO jest umożliwienie konsumentowi porównania kosztów w przypadku różnych ofert kredytowych, również od różnych instytucji finansowych. Znowelizowana ustawa o kredycie konsumenckim ujednoliciła szczegóły wyliczania RRSO zgodnie z europejską dyrektywą. Wzór na obliczenie RSSO wydaje się skomplikowany i choć Narodowy Bank Polski opublikował przykład obliczenia RRSO, nie każdy poradzi sobie z matematycznymi wyliczeniami. RRSO wyliczana jest dla każdego kredytu w zależności od jego wysokości, czasu spłaty i pozostałych kosztów.

RRSO a porównanie ofert kredytów

Wartość RSSO różni się od oprocentowania nominalnego. W wielu przypadkach okazuje się, że kredyt z wyższym oprocentowaniem nominalnym jest bardziej opłacalny od tego z niższym. Podajmy przykład. Chcemy pożyczyć 10 tys. zł na okres 12 miesięcy.

Do wyboru mamy kredyt z oprocentowaniem 8% i 12%. W przypadku pierwszej oferty z 8% oprocentowaniem pojawia się prowizja 2% i ubezpieczenie kredytu o wartości 2%. Tutaj całkowity koszt kredytu wynosi 856,16, a RRSO ma wartość 16,66%.

W drugiej ofercie całkowity koszt kredytu wynosi 661,85 zł, a RRSO 12,74%. Jak widać, lepszym rozwiązaniem jest skorzystanie z drugiej oferty. W pierwszej ofercie kredytowana prowizja przekłada się na wyższy kapitał do spłaty, w efekcie wyższy koszt kredytu. Warto wiedzieć, co to jest RRSO i pamiętać, by zwracać uwagę na wartość tego wskaźnika w ofertach kredytów.